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　　商業(yè)銀行對(duì)交通行業(yè)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式是向鐵路、公路、基礎(chǔ)建設(shè)等大型國(guó)有客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)，這些客戶(hù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，資產(chǎn)雄厚，風(fēng)險(xiǎn)低，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理想客戶(hù)。

　　“但它同時(shí)也是一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)，甚至過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的領(lǐng)域?！泵裆y行交通金融事業(yè)部總裁韓峰近日接受記者采訪(fǎng)時(shí)表示。

　　從民生銀行2008年正式成立交通金融事業(yè)部至今，涉及公路、鐵路等基建貸款的占比已從70%以上降至目前不到20%——為了節(jié)約資本、提高收益。

　　退路進(jìn)車(chē)

　　2008年1月，民生銀行交通金融事業(yè)部成立之初，面臨的是“兩高一低”的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)——路、港等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目占比高，超過(guò)80%;以“安全港”客戶(hù)為主，業(yè)務(wù)集中度高，收益率低，基準(zhǔn)及下浮利率貸款占比高達(dá)87%。

　　“當(dāng)時(shí)這些大客戶(hù)，各家銀行競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，鐵路行業(yè)民生銀行只進(jìn)入了幾家，且價(jià)格低、業(yè)務(wù)分散?！表n峰介紹，這種基建貸款的期限動(dòng)輒幾十年，占用銀行很大的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)。

　　這種客戶(hù)性質(zhì)高度國(guó)有化、資產(chǎn)負(fù)債高度集中、收益水平低下的資產(chǎn)狀況顯然難以令人滿(mǎn)意，但要改革并不容易。

　　韓峰說(shuō)，改革之初，受人員結(jié)構(gòu)、固有觀(guān)念的影響，很多人認(rèn)為交通行業(yè)離不開(kāi)“鐵、公、基”大型國(guó)有客戶(hù);同時(shí)，來(lái)自利潤(rùn)、規(guī)模指標(biāo)的壓力，加之2008年金融危機(jī)及2009年4萬(wàn)億投資熱潮的沖擊，導(dǎo)致業(yè)務(wù)改革積極性不高，轉(zhuǎn)型舉步維艱。

　　以鐵路貸款為例，公開(kāi)資料顯示，2010年末，四大行資本凈額為3萬(wàn)億元，而整個(gè)銀行系統(tǒng)的鐵路貸款余額為1.45萬(wàn)億元。2011年，銀監(jiān)會(huì)多次警示四大行的鐵道部貸款授信集中度正逼近監(jiān)管紅線(xiàn)。

　　“當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行給這些公路、鐵路等基建行業(yè)客戶(hù)的貸款利率平均基準(zhǔn)下浮8%，一般在5%到9%之間，銀行的資本收益率、回報(bào)率都很低。”韓峰介紹，從2009年末開(kāi)始，通過(guò)全面梳理管理制度、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，“交通金融事業(yè)部決定以汽車(chē)行業(yè)為突破口，擴(kuò)大高收益業(yè)務(wù)來(lái)源，并全面帶動(dòng)相關(guān)行業(yè)交易鏈融資業(yè)務(wù)，穩(wěn)固負(fù)債資產(chǎn)基礎(chǔ)?！?/P>

　　這個(gè)退出鐵路、公路行業(yè)板塊，進(jìn)入汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的改革過(guò)程，被行內(nèi)稱(chēng)之為“退路進(jìn)車(chē)”。

　　“現(xiàn)在公路貸款還有百分之十幾，是啟動(dòng)改革前發(fā)放的未到期貸款，我們計(jì)劃到期后也將它置換掉?！表n峰表示，交通金融事業(yè)部近幾年的新增貸款投向在公路、鐵路、港口等傳統(tǒng)行業(yè)的業(yè)務(wù)貸款逐年下降。

　　受益汽車(chē)金融

　　汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈可大致分為三個(gè)環(huán)節(jié)，上游是零配件生產(chǎn)商，中間是整車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)，下游則是大量的民營(yíng)經(jīng)銷(xiāo)商市場(chǎng)。

　　“零配件生產(chǎn)商太分散，整車(chē)廠(chǎng)多是大型國(guó)企，中小銀行進(jìn)不去。最終我們定位在汽車(chē)流通領(lǐng)域的金融服務(wù)，產(chǎn)品線(xiàn)包括經(jīng)銷(xiāo)商的建店融資、存貨融資、融資租賃、消費(fèi)信貸等。”韓峰表示。

　　而更重要的是，銀行在對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商的業(yè)務(wù)中獲得了定價(jià)權(quán)?！斑@種業(yè)務(wù)以前沒(méi)有銀行做過(guò)，怎么定價(jià)?我們來(lái)定?！表n峰表示，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的“建店融資”貸款利率水平較傳統(tǒng)貸款的一般產(chǎn)品要高20%左右。

　　當(dāng)然，這種利率水平須建立在行業(yè)整體利潤(rùn)率較高的基礎(chǔ)之上。“以廣州本田為例，前兩年市場(chǎng)環(huán)境好時(shí)，建一個(gè)4S店要投資800萬(wàn)，它一年就能賺1300萬(wàn)回來(lái)。一旦建好店，投資回報(bào)率會(huì)在200%~300%之間?！表n峰表示，大型經(jīng)銷(xiāo)商集團(tuán)對(duì)金融服務(wù)需求強(qiáng)烈，且有實(shí)力承受較高的融資成本。

　　截至2012年一季度末，民生銀行汽車(chē)行業(yè)累計(jì)投放貸款318億元，汽車(chē)金融行業(yè)整體累計(jì)創(chuàng)利近10億元，存貸比只有69%。汽車(chē)行業(yè)存款經(jīng)過(guò)四年的連續(xù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，累計(jì)增幅超過(guò)100%，占交通金融部存款規(guī)模的40%，成為事業(yè)部存款結(jié)構(gòu)中期限結(jié)構(gòu)最優(yōu)、負(fù)債成本最低的行業(yè)。

　　效益不僅體現(xiàn)在存貸款上，新的汽車(chē)金融模式帶來(lái)了中間業(yè)務(wù)收入的大幅攀升。從當(dāng)初改革至2011年年末，民生銀行交通事業(yè)部中間業(yè)務(wù)年收入從1.4億元增長(zhǎng)到8.3億元，占全部收入的近40%。汽車(chē)行業(yè)中間業(yè)務(wù)年收入從原來(lái)的幾千萬(wàn)元增長(zhǎng)到近3億元。

　　“現(xiàn)在，汽車(chē)行業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債在整個(gè)事業(yè)部的占比均在50%左右?！表n峰表示，下一步可能推動(dòng)汽車(chē)專(zhuān)業(yè)支行的建設(shè)。事業(yè)部做大客戶(hù)，專(zhuān)業(yè)支行做零售、小微企業(yè)、汽車(chē)消費(fèi)的零售金融等。

　　未來(lái)，鐵路建設(shè)的細(xì)分市場(chǎng)也有商機(jī)有待挖掘。近日，鐵道部發(fā)布了 《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本投資鐵路的實(shí)施意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入地方鐵路、鐵路支線(xiàn)及場(chǎng)站設(shè)施等項(xiàng)目，韓峰表示，民生銀行將重點(diǎn)推動(dòng)鐵路集運(yùn)站商業(yè)模式，重點(diǎn)跟蹤以能源集運(yùn)為主，年發(fā)運(yùn)量不低于200萬(wàn)噸的地方鐵路、鐵路專(zhuān)用線(xiàn)或鐵路集運(yùn)站項(xiàng)目。